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退休前后的资金计划差别很大

了解退休前后财务计划之间的差异极为关键 - 对于那些计划在未来10年退休的人来说更是如此。

为简单起见,我们在本文中将退休前的财务计划称为FP-Before和退休后的财务计划为FP-After。

FP-Before专注于积累阶段 - 退休前的年份。一个好的财务计划(退休前)将确保您设定一个现实的退休语料库目标。它还将促使您进行足够的投资,以便在未来的适当时间达到目​​标退休语料库。不言而喻,在退休前的几年里,还有其他目标,如儿童教育和购房。

因此,一个好的财务计划将照顾所有这些以及退休的目标。另一方面,FP-After专注于您现有的退休语料库如何在您退休年龄期间产生收入流以及您的费用将如何处理。正如前面提到的那样,它旨在确保在您的年度用完之前不会用完资金。

足够的退休语料库

如果你和任何不是超级富豪的60多岁的人谈过,他已退休并依靠退休人员的收入生活,那么他/她的担忧就是“我的钱会持续吗?”

让我们举一个小例子来理解这一切。

假设,在40岁时,你决定(拖延几年后)你应该开始认真地为退休储蓄。

因此,您可以在70:30 Equity:Debt投资组合中以每月10,000卢比的小额投资开始。您每两年将每月储蓄金额增加10%。所以你在前两年分别投入了12万卢比,第三和第四年分别增加了1.32万卢比,第五年和第六年增加了1.45万卢比,依此类推。你这样做是为了接下来的20年,直到你60岁退休。假设您获得的股权回报与1999至2018年实际年度Nifty 50回报相同。债务回报假定从9%开始并逐渐减少达到7%。

经过20年的积累(没有任何提款),这就是结果:

你以1.28亿卢比的语料退休。够了吗?让我们来看看。

为了运行退休后的情景(从60岁到80岁),假设起始费用是每月50,000卢比(每年60万卢比)。而且每年通货膨胀率增加7%。因此,第二年的价格为6.42万卢比,接下来的一年将达到6.87万卢比,依此类推。

为了产生这样的年度成本水平的收入,早期累积的退休语料库(1.28卢比)被部署在30:70的股权:债务保守投资组合中。股票收益率每年波动,债务收益率从8%开始下降至6%。结果如下:

投资组合在退休后的20年中幸存下来。对你有益。

返回假设很重要

如果对上表进行更细致的检查,前3年的股权回报率分别为39%,15%和8%。好像你在一个好市场退休了。但是如果你没有呢?也就是说,如果你在一个糟糕的熊市中退休,那么前三年的每个市场都会增加-10%呢?那会发生什么?

在你80岁之前钱就用完了!

正如你所说的那样,对于79岁的人来说,这是一场金融灾难,如果健康许可,他将至少再活几年。

这正是退休后财务计划的关键所在。它试图确保您的语料库不会因为收益不佳或费用高而耗尽。

退休前,您不应退出退休投资组合(但重新平衡)。因此,一系列糟糕的年份不会对您的投资组合造成太大影响,因为您可以平均降低投资成本,如果没有别的话。但退休后,您必须退出投资组合以支付您的费用。如果这种退出发生在糟糕的年份,那么语料库将会很快耗尽,因为投资组合的退出和市场相关的下降是双重打击。

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