摘要：在经济转型深化、外部环境复杂多变的2025年，银行业正遭遇优质资产稀缺、息差持续收窄的双重挑战。
来源|中访网
责编|李晓燕
在经济转型深化、外部环境复杂多变的2025年，银行业正遭遇优质资产稀缺、息差持续收窄的双重挑战。然而，平安银行凭借清晰的战略定力与持续的改革攻坚，在前三季度交出了一份稳健向好的成绩单：实现营业收入1006.68亿元，净利润383.39亿元，不良贷款率逆势降至1.05%，资本充足率稳步提升至13.48%。这份韧性背后，是该行“零售做强、对公做精、同业做专”战略的深度落地，更是零售转型、对公聚焦、数字赋能三大支撑点构建的逆周期发展护城河。
筑牢基本盘，结构优化显韧性
零售业务作为平安银行的核心增长极，在市场波动中持续发挥“压舱石”作用。面对消费市场结构性变化，该行并未固守传统业务模式，而是通过资产端与负债端的双向优化，实现质量与规模的动态平衡。资产端聚焦优质信贷领域，住房按揭贷款作为基石业务持续发力，9月末余额达3523.50亿元，较上年末增长8.1%，为零售资产质量筑牢安全垫；汽车金融业务精准把握新能源转型机遇，前三季度个人新能源汽车贷款新发放516.73亿元，同比增长23.1%，成为消费金融领域的新增长点。
负债端的精细化运营同样成效显著。平安银行深化数字化经营策略，通过场景化服务与智能化营销推动活期存款沉淀，个人存款日均余额同比增长4.2%至13075.79亿元，同时将个人存款平均付息率压降37个基点至1.87%，实现了规模增长与成本优化的双赢。在息差收窄的行业背景下，财富管理业务成为零售增收的关键引擎，私行客户数量同比增长6.7%至10.33万户，AUM余额突破1.97万亿元，代理保险、理财等手续费收入分别实现48.7%和12.8%的高速增长，构建起多元化收入结构。
资产质量的持续改善更彰显转型成效。9月末零售业务不良率降至1.24%，其中信用卡贷款不良率延续下降趋势至2.25%，消费贷不良率大幅回落21个基点。值得关注的是，零售贷款余额在三季度实现环比增长0.2%，结束了此前的压降态势，标志着零售业务转型进入提质增效的新阶段。
聚焦新赛道，特色经营破困局
针对对公业务同质化竞争的行业痛点，平安银行以“精”破局，通过行业深耕、客户分层、产品创新的三维发力，打造差异化竞争优势。在行业布局上，该行坚持“守正创新”双轮驱动：一方面稳住基础设施、公用事业等基础行业基本盘，前三季度新发放贷款同比增长11.8%，同时持续压缩房地产板块风险敞口；另一方面聚焦新制造、新能源、新生活三大新兴赛道，2025年前三季度新发放贷款1851.83亿元，同比增长17.4%，延续了近两年40%以上的高速增长态势，形成与经济转型同频共振的业务布局。
客户经营体系的升级为对公业务注入持久动力。平安银行建立起战略客户、区域重点客户、小微客户的分层经营与梯度培育体系，9月末对公客户总数突破93万户，其中总行级战略客户贷款余额增长18.7%，存款余额增长4.9%，通过深度绑定优质客户实现共赢发展。在产品服务上，该行针对企业全生命周期需求，升级“数字财资+”平台，强化跨银行资金管理与票据管理能力，前三季度跨境结算量同比增长近20%，以专业化服务破解企业经营痛点。
这种“精耕细作”的经营模式，让平安银行对公业务在逆周期中展现出强大韧性，不仅有效规避了低层次价格战，更通过特色化经营构建起业务壁垒，实现了“对公补位、均衡发展”的战略目标。
科技降本效，智能运营提效能
数字化转型是平安银行穿越周期的核心竞争力。该行持续加大技术投入，筑牢数字金融能力底座，以AI赋能全业务链条，实现降本增效与服务升级的双重突破。截至9月末，应用上容器云比例超83%，AI辅助开发覆盖率达100%，累计落地大模型应用场景超360个，通过统一算力平台实现资源高效调度，GPU平均利用率提升12个百分点，技术架构的优化为业务发展提供了坚实支撑。
数字化能力的深度应用体现在业务运营的方方面面。零售端深化“AI+T+Offline”服务模式，通过人工智能驱动的内容营销与社交媒体互动，提升用户触达效率；远程银行服务范围持续扩大，运营流程不断优化，让服务更高效、更精准。对公端则借助大模型技术，在客户商机挖掘、尽职调查报告生成等领域上线智能助手，同时通过数据驱动的客户分层体系，实现精准营销与风险管控的有机结合。
技术赋能的直接成效体现在成本控制上，2025年前三季度，平安银行业务及管理费同比下降9.6%至276.49亿元，在营业收入保持平稳的情况下，进一步提升了盈利空间。数字化转型不仅降低了运营成本，更重塑了服务模式，让银行在复杂环境中能够快速响应市场变化，提升客户满意度与业务竞争力。
逆周期成长的深层逻辑
平安银行的稳健表现，本质上是战略定力与改革勇气的双重胜利。在行业普遍面临转型阵痛时，该行坚定推进业务结构调整，不追求短期规模扩张，而是聚焦高质量发展，通过零售、对公、数字三大引擎的协同发力，构建起抗周期的业务生态。资产质量的逆势优化、资本充足率的稳步提升、负债成本的持续下降，都是这种发展理念的直接体现。
从不良资产处置来看，前三季度收回不良资产260.20亿元，其中已核销不良资产本金收回144.72亿元，现金收回比例高达97.9%，创下近年新高，展现出强大的风险化解能力。这种“向风险要收益”的精细化管理，与业务结构优化形成良性循环，为银行稳健发展奠定了坚实基础。
在经济转型升级的关键时期，平安银行用实际行动证明，银行业的高质量发展不在于规模的粗放扩张，而在于战略的清晰定位、业务的精准布局与能力的持续升级。面对未来依然复杂的市场环境，平安银行将继续以“做难而正确的事情”的定力，深化战略转型，强化科技赋能，在变中求稳、稳中求进，持续书写逆周期稳健发展的新篇章。
银行业的竞争已进入深水区，只有那些能够精准把握时代脉搏、持续深化改革创新的机构，才能在周期波动中站稳脚跟。平安银行的实践为行业提供了宝贵借鉴：以客户为中心，以科技为支撑，以结构优化为路径，方能穿越市场迷雾，实现长期价值增长。
