摘要：作为陕西省属省级农商行的标杆力量，秦农农村商业银行（下称“秦农银行”）自2015年组建以来，
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审核|李晓燕
作为陕西省属省级农商行的标杆力量，秦农农村商业银行（下称“秦农银行”）自2015年组建以来，始终以服务地方经济、助力乡村振兴为己任，历经十年改革整合，已成长为总资产突破5000亿元、分支机构覆盖全省的区域金融主力军。2025年，该行在转型发展中遭遇阶段性挑战，财报数据差异、单季业绩波动等问题引发市场关注，但透过表象不难发现，秦农银行在改革深化、战略践行与风险防控上的坚实积累，正为其穿越周期、实现高质量发展筑牢根基。
秦农银行的十年发展，是一部与陕西经济同频共振的改革史诗。从2015年整合六区联社扬帆起航，到2024年圆满完成蓝田、周至农商行吸收合并，该行在全省率先实现全市统一法人改革，通过“三资三化”管理平台建设、丝绸之路农商银行发展联盟组建等创新实践，成为西北地区首家签署《负责任银行原则》的法人银行。截至2025年，该行资产规模较成立时增长5倍多，国有持股比例提升至51.06%，股权结构持续优化，成功发行西北区域农商行首只永续债，资本实力与风险抵御能力显著增强，为服务实体经济提供了坚实支撑。
在践行金融使命的道路上，秦农银行始终坚守“支农支小”初心，将服务乡村振兴作为战略核心。该行创新推出“兴农e贷”“收粮贷”等系列涉农产品，建立农户信用评价系统，推进“信用村+整村授信”全覆盖，让金融活水精准滴灌田间地头。其打造的西安城乡融合要素市场交易平台，实现农村土地、房屋等资源的市场化流转，而“三资公开”APP的全面推广，更以数字化手段打通基层治理“最后一公里”，惠及全市四级集体经济组织成员。在科技金融领域，该行精准对接科技创新企业融资需求，为西安思摩威新材料等企业提供关键资金支持，助力区域产业转型升级，用实际行动书写金融“五篇大文章”的秦农答卷。
面对2025年暴露的阶段性挑战，秦农银行正以问题为导向，启动全方位优化提升。针对市场关注的两份半年报数据差异问题，该行虽尚未作出公开回应，但结合金融机构信息披露规范及同业处置经验，此类差异通常与统计口径、披露范围等技术性因素相关，市场期待该行尽快按照《商业银行信息披露管理办法》要求，出具专项说明并接受监管核查，以透明沟通重建市场信任。在业绩表现上，2025年第三季度单季盈利波动，主要受资产质量调整期的拨备计提影响，前三季度115.26亿元的营收规模仍体现了其经营基本盘的稳定性，而拨备覆盖率维持在166.65%的合理区间，显示出该行风险抵补的底线思维。
资产质量方面，秦农银行正视不良贷款率阶段性上升、关注类贷款占比偏高的问题，已启动信贷结构优化与风险管控升级行动。针对房地产行业贷款集中度较高的现状，该行正逐步压降高风险领域敞口，加大对乡村振兴、先进制造等重点领域的信贷倾斜；针对客户集中度超标问题，建立差异化授信机制，分散单一客户风险敞口。借鉴郴州农商行从“高风险”到“优良”的转型经验，秦农银行强化全面风险管理体系建设，通过“强管理、控风险、稳发展”思路，加强贷前审查、贷中监测与贷后管理全流程管控，为资产质量改善注入动力。
值得关注的是，秦农银行在履行社会责任中展现的国企担当，成为其穿越经营周期的重要支撑。该行承办西安市老年群体“零钱包”发放服务，解决群众零钱兑换难题；组建金融知识普及队伍，深入社区、乡村开展公益宣传；在疫情防控、乡村振兴等关键节点主动作为，彰显地方银行的责任与温度。这些实践不仅夯实了客户基础，更赢得了社会各界的广泛认可，为其化解短期经营压力提供了宝贵的信任资本。
站在成立十周年的新起点，秦农银行正以“六个银行”战略为指引，向着全国一流农商行目标迈进。尽管当前面临信披规范、业绩波动、资产质量优化等多重考验，但十年改革积累的规模优势、不断完善的公司治理、深耕地方的客群基础，构成了该行攻坚克难的核心底气。未来，随着信息披露机制的进一步规范、信贷结构的持续优化、风控体系的不断完善，秦农银行必将破解发展难题，持续发挥区域金融稳定压舱石作用，为谱写中国式现代化建设陕西新篇章贡献更强金融力量。
