摘要：近期，温州银行宁波分行收到135万元罚单的监管信息引发行业关注。
出品|中访网
审核|李晓燕
近期，温州银行宁波分行收到135万元罚单的监管信息引发行业关注。金融监管总局宁波监管局指出的授信业务管理不到位、员工行为管理不足等四项违规情形，为这家正处于战略转型深水区的城商行敲响了合规警钟。与此同时，2025年前三季度贷款质量的阶段性波动与核心资本补充压力，也成为其高质量发展道路上必须应对的考验。但透过短期数据波动，温州银行近年来在战略转型、风险处置、资本补充等方面的扎实布局与显著成效，更彰显了其穿越周期、稳健发展的核心韧性。
宁波分行的135万元罚单，本质上是金融监管常态化背景下，行业合规要求持续提升的缩影。此次处罚涉及的授信管理、风险分类等问题，既是城商行异地扩张过程中易出现的管理痛点，也为温州银行提供了全面优化内控体系的契机。事实上，温州银行早已建立“自查自纠+科技赋能+从严问责”的合规管理机制，针对此次暴露的问题，该行正以“一案一整改”的态度，推动分支机构合规管理标准化、精细化升级，将监管要求转化为内生发展动力。
在贷款质量方面，2025年三季度末1.06%的不良贷款率虽较上年末上升0.19个百分点，但仍显著低于同期商业银行1.52%的平均水平，展现了较强的风险抵御基础。值得关注的是，这一数据波动是在该行加大不良处置力度背景下出现的——2025年上半年，该行合计处置不良贷款29.15亿元，其中现金清收10.22亿元，核销18.93亿元，主动“出清”风险的决心凸显。尽管关注类贷款34.46%的同比增幅反映出部分潜在风险压力，且167.79%的拨备覆盖率低于行业平均水平，但持续增长的资产减值损失（同比增幅53%）表明该行正通过审慎的财务安排，为风险化解预留充足空间。这种“主动暴露、积极处置”的态度，为长期资产质量改善奠定了基础。
面对短期经营压力，温州银行近年来坚定不移推进的“下沉服务、数字赋能、特色化经营”战略，已成为抵御市场波动的核心支撑。该行彻底转变“傍大款”的传统经营思路，以“温信贷”为核心产品，四年半内实现小额信用保证类贷款余额破千亿元，服务客户超28万户，成功打造了城商行转型的“温州样本”。
在机构布局上，温州银行果断推进“市区瘦身、县域扩容”，撤销市区冗余机构22家，新设县域机构41家，目前已在浙江省37个县域设立79家机构，县域覆盖率达82%。这一布局调整不仅让金融服务更贴近小微主体与乡村市场，更带来了业务结构的优化——县域贷款客户数从不足7000户增至14.9万户，占比接近50%，形成了差异化竞争优势。在长三角一体化战略指引下，该行嘉兴分行顺利开业，实现浙江省（除湖州）10个地市级机构全覆盖，同时深耕上海“104地块”等产业园区，累计为47家制造业企业提供定制化金融服务，截至2024年末制造业贷款余额达392.43亿元，深度融入区域产业升级浪潮。
数字风控的持续迭代为业务扩张保驾护航。温州银行两年内完成风控模型优化300余次，融合20多类外部数据衍生2000余个风险因子，构建“一产品一模型”的差异化风控架构。2025年7月投产的“温芯工程”新一代核心业务系统，采用分布式微服务架构，交易处理效率提升6倍以上，既支撑了小额信贷业务的规模化扩张，也有效降低了单一客户授信风险。这种“规模扩张与风险防控并重”的发展模式，让温州银行在业务增速上保持稳健——2024年总资产突破5054亿元，较2021年增长78%，省内城商行排名从第五跃升至第三，2025年1月营业收入同比增长9.41%，实现新年“开门红”。
核心一级资本充足率贴近监管红线，是温州银行当前面临的主要压力之一。2025年三季度末，该行核心一级资本充足率7.66%，距7.5%的监管红线仅差0.16个百分点，资本补充紧迫性凸显。但从长期来看，温州银行已构建起“内源性积累+外源性融资”的多元资本补充体系，为业务持续扩张提供了坚实保障。
内源性补充方面，该行依托稳健的经营业绩实现利润留存积累，2024年在银行业净息差普遍收窄的背景下，净息差逆势上扬至1.69%，为资本积累奠定了财务基础。外源性融资方面，温州银行的资本工具发行已形成成熟机制——2022年发行50亿元二级资本债，2023年发行60亿元无固定期限资本债券，2025年2月又成功发行30亿元二级资本债，发行利率4.75%，获得40余家金融机构踊跃申购，彰显了市场对其信用资质的认可。此次发行后，该行资本工具余额达140亿元，资本结构进一步优化，风险抵御能力持续增强。联合资信评估给予其AA+主体信用等级，评级展望“稳定”，也印证了资本市场对其发展前景的信心。
此外，温州银行积极探索绿色金融、普惠金融等特色领域，为资本高效运用开辟新路径。创新推出的“温碳贷”将个人碳账户数据与贷款利率挂钩，助力绿色发展；“共富创业贷”余额达15.16亿元，精准支持乡村振兴与共同富裕。截至2024年4月末，该行绿色信贷余额122.23亿元，小微、涉农贷款占比持续提升，既契合国家政策导向，也为资本占用效率提升创造了条件。
开年罚单与资本压力，是温州银行在转型发展过程中必须直面的挑战，但这些挑战更像是推动其迈向精细化管理的“催化剂”。从合规体系优化到风险处置升级，从战略转型深化到资本补充突破，温州银行正以积极的姿态应对行业变革与监管要求。
作为扎根浙江、服务长三角的城商行，温州银行凭借“农商+城商”的独特模式、下沉县域的服务网络、数字赋能的风控体系，已在小微金融、乡村振兴等领域形成差异化竞争优势。未来，随着合规管理的持续强化、资本补充的进一步落地以及战略转型的深度推进，温州银行有望将短期考验转化为长期发展的动力，在服务实体经济、助力共同富裕的道路上，续写高质量发展的新篇章。行业观察人士认为，城商行的转型发展不可能一蹴而就，温州银行在规模扩张与风险防控、业务创新与合规经营之间的平衡探索，也为同类机构提供了宝贵的实践经验。
