摘要：短短不到十天的时间里，浙江泰隆银行就收到了两张大额罚单。
短短不到十天的时间里，浙江泰隆银行就收到了两张大额罚单。
1月9日，国家金融监管总局浙江监管局披露一则行政处罚信息公开表，显示浙江泰隆商业银行杭州分行因存在贷款风险分类不准确、借贷强制搭售保险、办理无真实贸易背景的票据贴现业务、信贷资金未按约定用途使用、向不符合条件的借款人发放流动贷款等8项违法违规事实，在1月4日被罚款205万元。
就在罚单开出的前几天，2023年12月27日，浙江泰隆商业银行资金营运中心也收到一张由国家金融监管机构上海监管局开出的110万元大额罚单，主要罚款事由包括无授信开展基金投资业务、违规超授权交易、票据转贴现业务严重违反审慎经营规则。
近年来，浙江泰隆银行在国内经济增速放缓的大环境下，依然保持着高速成长。但随着规模的扩张，泰隆银行的内控合规问题也随着接踵而至的罚单逐一暴露，对该行的经营稳定性、声誉形象都造成一定影响。
01
小微金融标杆，却被罚单“打脸”
作为一家以小微企业金融服务见长的商业银行，泰隆银行在各大媒体宣传报道中一直与“小微金融”强关联。2023年9月，该行副行长元志卫还在采访中表示泰隆银行的目标客户主要为信贷需求强烈但得不到很好满足的小微和普惠群体。
此外，泰隆银行还在财报里表明，为了解决小微企业融资“抵押难”的问题，泰隆银行的贷款主要为保证担保方式，不依赖抵质押，截至2022年末，该行的保证贷款有80.94%，质押贷款和抵押贷款分别为2.89%、9.06%。
尽管公司客户多为小微企业，且贷款担保方式以保证为主，仅看财报的不良率等数据，泰隆银行的信贷质量却优于不少商业银行。截至2023年6月末，泰隆银行的不良贷款率为0.96%，虽然相比2022年末上升了2bps，也依然保持在1%以下。
良好的资产质量让泰隆银行被称为“小微金融标杆”，但此次杭州分行罚单中的“贷款风险分类不准确”违规事实，却指向泰隆银行存在掩盖不良、资产质量不实的可能。截至6月末，泰隆银行的关注类贷款余额为12.6亿元，占比0.49%，相比去年末分别上涨了3.82亿元、12bps，增幅既高于往年关注类贷款增幅，又高于同一时段该行不良贷款余额与不良率的增幅。
而罚单中另一项事实“借贷强制搭售保险”，更是“打脸”泰隆银行标榜的普惠、服务小微等。由于小微企业的征信情况整体不如大型企业，小微贷款风险压力较大，早些年强制搭售是广泛存在于银行间的行业顽疾。
2020年，中国银保监会、央行、市场监管总局、财政部、发改委、工信部六部门联合发布的通知中，就明确对信贷搭售保险的问题进行了遏制，规定不得在信贷审批时强制企业购买保险、基金、理财等。近两年，信贷业务强制搭售保险的监管罚单也少了许多。
以小微金融服务著称的泰隆银行，如今被揭露存在信贷强制搭售保险的情况，这一行为尽管可以变相免除泰隆银行自身的风险管控责任，但同时转嫁了风险管控成本，抬升了企业融资成本，与其对外宣传的初衷完全背道而驰。
02
频繁信贷违规，或因“人海战术”而起
近期收到的两张罚单，只是泰隆银行内控恶化的一个缩影。2022年以来，泰隆银行已经多次被监管处罚。
2023年11月，泰隆银行APP“泰惠收”出现在工信部官网的侵害用户权益行为APP通报里，被指存在APP强制、过度、频繁索取权限、违规收集个人信息等问题。9月，泰隆银行因为外汇业务违规，被外汇局罚款100万元。7月，泰隆银行丽水分行因为贷后管控不到位，个人经营贷流入股市;信贷资金由他人使用等违规事实，被罚款80万元。
2022年5月，泰隆银行因为贷款管理不到位，个贷资金流入房市、信贷资金挪用到承兑汇票保证金、个贷资金没按约定用途使用，贷款资金被他人使用，员工在工商企业兼职等违规事实，被罚款210万元;同月，泰隆银行绍兴分行因为员工管理不到位，贷款资金未按约定用途使用等被罚款65万元。4月，泰隆银行宁波分行先是因为员工未完整识别关联方、违规发放借名贷款、贷款资金流入房市等被罚款215万元，紧接着又因为贷款三查不尽职被罚款30万元。
从近两年罚单的内容来看，泰隆银行的违规行为涉及信贷业务、票据贴现业务、基金投资、外汇业务等多个方面，其中信贷业务违规是最频繁出现的。而这些违规内容，又有不少都是贷前调查不尽职、贷后管理不到位引起的信贷资金挪用，这种情况，与泰隆银行的小微业务模式有很大关系。
小微客户相比大中型企业客户，数量多且贷款金额较小，需要投入更多的人力成本，以实现规模的较快增长。截至2022年末，泰隆银行总资产仅3769.53亿元，却有12721名在岗员工。
横向对比，同为浙江省商业银行的杭州银行，同期员工数量为13196人，与之相差不足500人，但总资产高达16165.38亿元，多出3倍有余，足可以见泰隆银行投入的人力成本有多高。也因此，2023年上半年泰隆银行的成本收入比为45.94%，在同业中仍处于较高水平。
12721名员工中，营销人员就占比56.67%，这些营销人员需要通过动态把握客户的家庭状况、社会关系、经营情况等，作出信贷判断。这种网格化、社区化运营的小微信贷开发模式，让泰隆银行一直难以从“人海战术”的质疑里脱身。人工走访的模式和庞大的员工队伍，也让泰隆银行难以实现员工的规范化管理，容易导致贷款调查管理过程出现偏差，最终踩中监管红线。
目前，泰隆银行的创始人兼董事长王钧已接近退休年龄，未来泰隆银行要如何在业绩规模高速增长的同时加强内控，走得更稳当呢?
内容来源： 财经野武士
